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友人が700万位マンションを住宅ローンか一括購入するか迷ってます。
▪住宅ローン控除10年での戻り額教えてください。
(頭金200万いれた場合、年収300万～400万)
不動産屋さんからは、住宅ローンを組んだ方がいいのでは…と提案されたそうです。
ローン組む際のメリットデメリット、控除した際の戻り額教えてください。
回答
１）仮に700万円の物件で購入時の諸費用が100万円かかると、頭金200万円を入れると、当初の住宅ローン借入額は600万円となります。
２）600万円の住宅ローン（ネットバンクの低金利商品）を借りると下記のような、住宅ローンに関係する費用が発生します。
➀ローン事務手数料2.2％：600万円×2.2％＝13万2千円
②ローン契約書印紙代：1万円
③抵当権設定登記費用：登録免許税600万円×0.1％＋司法書士報酬6万円前後＝6万6千円
④30年ローンにした場合の利息分：約38万円
⑤住宅ローンを使ったことによる追加費用：➀＋②＋③+④＝58万8千円
２）30年ローンでできるだけ住宅ローン残高を高く維持し、住宅ローン控除を10年受けられた場合の所得税還付額概算：
⑥10年間の年平均残価約500万円×0.7％×10年＝約35万円
３）上記⑤と⑥を見て頂くと明らかですが、もし現金で買える場合は、10年間の還付額より、⑤ローンを組むことによる諸費用・利息負担分の方が大きくなります。仮に11年目で全額繰上返済すると利息分が軽くなりますが、それでも住宅ローン控除のメリット分35万円は無くなります。
★何かあった時のために、手元にある程度まとまった資金を残しておきたい場合は住宅ローンを使った方が良いと思います。もし、そのための資金は別にあるということであれば、ローンを組む必要はないかと思います。